2019，互联网金融落潮，十年富贵，梦境一场。
互金落潮，不少银行松了口气：少了它们“捣乱”，手握车牌和低成本资金，又有几年好日子可过了。可是请注意，人生才智提示咱们，“假如你忧虑，你就不用忧虑；假如你不担⼼，你就要担⼼了。”
局势大好时，恰是危险迫近时。从来没有年月静好，互金离场，仅仅为下一阶段的严酷竞赛拉开序幕，更多不确定性正迎面袭来。
用户醒悟
冲击者离场，冲击还在发酵。首要者，就是用户醒悟。
在传统金融事务供需联络中，一向是银行强势主导，用户被评价、被挑选，发言权有限。比方，借款事务中，用户请求，银行批阅；理财事务中，用户被评价，银行设置起购门槛；付出事务中，也有额度约束。
金融事务不同于一般产品生意，以钱为买卖目标，与危险打交道，对专业性要求极高。一般产品买卖，多是用户主导；在金融工作，银行与用户在专业层面的距离，满足改动两边的主导权，银行占有了主导地位。
但银行的主导地位，不只体现在危险评价等专业范畴，还导致了其对商场的愚钝和对用户的高傲。互金呈现之前，用户挑选权有限，即使用脚投票，也不过是“矮子里边拔将军”。
但长时间的口碑诉苦和负面心情，总要找到出口。互金进场，供给了这个出口，成果了自己，也“激活”了用户。天平开端向用户一侧歪斜，当用户逐渐站起来，银行便只能俯下身去。
（1）挑选自在
十几年前，用户一边吐槽大银行的糟糕体会，一边乖乖做大银行的用户。原因很简单——在那个看“网点”的年代，网点即真理，大银行的网点无处不在，糟糕体会能奈它何？究竟，全部金融服务都在网点中进行，用户只能在周边三公里内的几个网点就近挑选服务，没有真实的挑选权。
互联网金融鼓起后，通过金融APP，用户有才干与成百上千个金融组织树立联络，挣脱了线下物理空间捆绑，获得了挑选自在。
有了挑选自在，才干用脚投票，这是用户权力醒悟的榜首步。
（2）竞赛赋权
用户挑选自在，加重银行竞赛，而竞赛，进一步给用户赋权。
一度，银行间的竞赛是很“羊性”的。网点，作为仅有听得到炮声的当地，KPI压力虽大，竞赛却不剧烈。方圆三公里内，几家网点相互竞赛，用户兜兜转转，也不过在几家之间做挑选。在这样一个关闭的小圈子里，网点之间会不自觉结成隐性同盟，谁也不去做那些“伤敌一千、自损八百”的傻事，咱们日子都过得去。
现在不同了，用户面临的是敞开环境，一旦走了，就真的不回来了。此刻，银行只能俯下身来，拼命出血巴结，还得满脸堆笑。竞赛越来越充沛，越来越狼性。
正如经典经济学理论描绘的，充沛竞赛让商家赢利趋近于零，尽管竞赛让银行服务水平遍及提高，用户却越来越挑剔了，银行盈余才干也逐渐变得差了。
此刻，佛系挣钱就行不通了。发力“场景”和“科技”，打通任督二脉，激活本身潜能，银行走上转型之路。
场景进场
银行追着用户跑，用户追着场景跑，所以，银行加快做场景，场景方也借着用户的势进场了。
竞赛沿着两条线打开：场景巨子，走的是“+金融”之路，实业上加金融，相对简单；银行，走的是“+场景”之路，金融反向加实业，步步维艰。
银行“+场景”没走通，便挑选了敞开之路；场景巨子“+金融”孕育出金融科技巨子，也走上了敞开之路。
在互相敞开、穿插协作中，金融与场景交融趋势益发不可逆。
这样一个时间段，意外呈现了。神仙干仗，以宽和告一段落，却逼死了一般的互金组织。那些既缺少场景支撑，又不持有金融硬车牌的互金组织，开端与趋势脱节，生计空间日趋狭隘，走上了异化和冒险之路。
这里边，有P2P，有小贷公司，有付出组织，也有大数据服务公司、催收组织，乃至还有小的农商行、城商行，更有很多非持牌创业组织。它们，专心只想活下去，不肯离场，放下了普惠金融的愿望与荣光，一头扎进现金贷的风口里。
有了它们的参加，现金贷欣欣向荣，高利贷、暴力催收也开端层出不穷，成为工作痼疾。
花团锦簇背面，命运早已暗中标好了价码。这些组织，下场都不怎样样：有些资金端被庞氏圈套自行撑破，有些死于下行周期，有些被强监管斩落马下，还有些被逼转型，看不到前路。
互金组织，一旦忘记了普惠金融初心，就只能付出离场退出的价值，或许从前风景无限，究竟也不过成为金融科技大潮中的一段暗黑插曲。
另一边，金融与场景的交融还在加快。
金融与场景的交融，背面是金融数据与场景数据的交融，数据重混发生化学反应，激活了金融科技。金融科技，则进一步加快金融业深化革新。
科技鼓起
科技，一向都是现代经济的中心驱动力。不夸大地说，不管哪个工作、哪个工作，唯有先与科技交融、宽和，才有生计的权力。
1988年，法国人类学家克劳德·列维-斯特劳斯曾在《亦近，亦远》中自问道：“你认为当今世界还有哲学的一席之地吗？”他接着回答道，“当然有，但只有当哲学根据当今的科学知识与成果时才干安身”。
哲学贵为科学之母（爱因斯坦语），需要栖息于科学才干安身，何况是金融业呢？所以，咱们在议论“科技是金融榜首驱动力”时，究竟在说什么？
咱们不是在着重科技很重要，科技一向对金融很重要，几十年来从未改动，不需着重；咱们其实就是在提示说，科技驱动下的金融立异，已步入从突变到突变的跃迁阶段，进入十分关口期。
熊彼特曾说过一句名言：
“不管你怎样重组邮政马车，你永久不能因此而得到铁路”。
这句话实际上在讲立异的两个阶段：重组邮政马车，是现有形式的优化完善，无妨理解为“突变”，互相归于同一层次的竞赛；铁路和火车，则归于颠覆性立异，可以理解为“突变”，比较马车已可降维冲击。
马车跑得再快，也跑不过火车。火车呈现后，马车退出舞台仅仅时间问题，这样一个时间段，修马路不再重要，修铁路才联络长时间竞赛力。而其时金融科技的立异，便不啻于从“邮政马车”到“铁路火车”的跃进。
原因在哪里呢？十年前的金融科技，是设备和体系层面的；近十年的金融科技，获益于金融场景化的数据堆集和人工智能的打破性开展，在自动化、智能化方面完成了全面打破。一如纺织机替代纺织女工，金融AI赋能下的金融新形式，与传统形式比较，逐渐具有了碾压优势。
这对金融业而言，是一场深入的革新。短短数年间，鸟枪换炮，赛道变了。传统形式下的事务流程、机制文明，从经历优势变成转型负担，传统金融服务和产品，与传统流程形式自洽，在金融科技驱动的新形式下，则显得方枘圆凿。
“年代扔掉你时，连声招待都不会打”。一个年代过去了，一个年代正加快走来。金融组织面临的，就是这种年代的变迁，抢不到新年代船票的，没有出路，只能埋没在工作周期变化的长河中。
在前史中寻觅答案
应对年代变迁，过往五年、十年的经历都没用，咱们应该在前史长河中寻觅应对才智。
1894年，干支编年甲午年，中日迸发海战，史称“甲午战争”。大清在这场“国运之战”中失利，从此一蹶不振，日本则一跃而起，跻身强国之列。
在国内，甲午战争失利标志着洋务运动破产——仅仅照搬西方物质层面的“船坚炮利”，不能救我国。一如梁漱溟先生的批判：
“他们认为西洋这些东西如同一个瓜，咱们仅将瓜蔓切断，就可以搬过来！如此的悄悄一改动，不单这些东西搬不过来，而且使我国旧有文明的过程也全乱了”。
之后，我国救亡图存从“西洋制械练兵之术”转向变法之路，废科举、兴校园，改良派主导了“戊戌变法”；变法被慈禧太后摧残后，保守派回光返照，义和团鼓起，“扶清灭洋”却以卵击石，以八国联军侵略告一段落，大清付出了4.5亿两白银的价值（史称庚子赔款）。
之后，社会目光转向政治制度革新，有立宪和革新之争，总算孕育出“辛亥革新”。
再之后，大总统袁世凯复辟帝制，咱们醒悟——本来改动政治制度也不完全，又开端着眼于文明革新，有了“新文明运动”，想要唤醒大大都民众，为“德先生”和“赛先生”的落地生根改进土壤环境。
一如其时新文明运动首领陈独秀先生在《吾人之最终醒悟》一文中所言：
“今之所谓共和所谓立宪者，乃少量政党之建议，大都国民不见有若何切身好坏之感而有所取舍也。盖大都人之醒悟，少量人可为先导，而不可为代办；共和立宪之大业，少量人可建议，而未可完成。”
之后，我国革新之所以成功，公然也源于唤醒了大大都民众。
回忆这段前史不难发现，往昔峥嵘年月，种种弯曲艰苦，皆因开始未能知道真实的应战在何处。冲击下的转型不易，找到真实的应战，特别不易。
把视野转回到其时的金融业，面临金融科技冲击，金融组织看到的，何曾不是金融科技的“船坚炮利”。看到了场景、数据和科技，所以，也去建场景，也去拓数据，去招聘科技人才，去建立金融科技子公司，去进行体系改造，推进IT灵敏转型。
但这些就够了吗？明显不行。
金融组织真实的应战并非科技本身，而是能否发明金融科技自生自长的土壤环境。不然，一味着眼于科技，也仅仅“把瓜蔓切断，摘了几个瓜回来”，绝非真实的金融科技转型，恐怕在未来某个时点，依旧会输掉联络本身命运的“甲午战争”。
有抵触，才有生机
面临不确定的未来，你只能拥抱它。
舞台上热闹非凡，舞曲却不断改换。所以，总有抵触与紊乱，但究竟，人们会跟着新曲跳舞，究竟，怎样跳不重要，一向跳下去，才是意图。
在《前史的经验》中，威尔•杜兰特总结道：
“老年人抵抗年轻人，与年轻人影响老年人，都是对的。通过这样的对立，就像两性抵触和阶级奋斗相同，才干发生充溢张力的发明性力气，才干带来赋有生机的开展，才干发生全体隐而不彰的根本一致与运动。”
你看，保守与立异，都没有错；有抵触，才有生机。
2019，是值得咱们记住的。互联网在这一年落潮，新年代也在这一年敞开。组织进进出出，存亡流通，工作变迁，从未停下脚步。
应战，一向都在。
本文由“苏宁财富资讯”原创，作者为苏宁金融研究院院长助理薛洪言
